Секреты одесских юристов: списание долгов, переговоры с банками и противостояние коллекторам (новости компаний)

Как, соблюдая закон, избавится от проблемного кредита? Как не стать жертвой коллекторов, распрощаться с долгами и выпутаться из судебных тяжб? Об этом и другом «Думской» рассказал профессиональный «антиколлектор», специалист юридической компании «DLS-групп» Андрей Бондарчук.

- Андрей, вот платит человек по кредиту, уже не первый год, а долг остался чуть ли не таким же, каким был в начале. Почему так?

- Чаще всего мы имеем дело с ипотечными кредитами. Почти все ипотеки имеют срок погашения более пяти лет, а долгосрочные займы выплачиваются особенно плохо. В основном кредиты выдавались в иностранной валюте, такой как доллары США, швейцарские франки. На тот момент доллар стоил чуть больше пяти гривен, франк — в районе 3 гривен, а сегодня доллар 8,10 грн, франк 8,57 грн. Из-за обесценивания гривны реальная стоимость валютных кредитов выросла более чем на 60%. И получается, что заемщик по ипотеке должен гасить кредит уже по нынешнему курсу (в 1,5-2 раза большему), а цена на залоговое имущество упала в 2-2,5 раза. Выплатить такой кредит значительно тяжелее. Вместе с тем и заработная плата стала значительно уменьшаться. В пик кризиса должники впадали в отчаяние, иногда дело доходило до самоубийств, либо уезжали, скрывались от кредиторов.

- В такой ситуации страдают и заемщик и банк…

- Да. Банки в таких случаях обычно «продают» должников коллекторам, которые уже занимаются тем, что выбивают деньги. Никому не выгодно держать у себя такой кредит, он портит показатели, ухудшает баланс. Самим судиться по таким кредитам дорого, это занимает много времени и ресурсов. С 2008 года проблемные долги могли поменять своих хозяев несколько раз. Сегодня проблемные долги продают даже за 12% от номинала, это для специалистов не секрет. Так вот, если банк готов получить часть денег и простить долг, продав проблемный кредитный портфель коллекторам, значит, и должник может рассчитывать, что за погашение части долга остаток спишут. То есть, коллектор платит банку какую-то часть долга, и банк закрывает глаза на остаток, чтобы получить хоть что-то. Так почему бы, если уж банк готов на такую схему, не получить свои 60% без привлечения коллекторов? К сожалению, банк редко идет на компромисс с заемщиком по собственной инициативе. Зачастую наоборот — даже навязывает клиенту жесткие условия погашения и сомнительные штрафы. Тут в дело и вступаем мы. Не стоит думать, что банк — это непоколебимая махина, готовая раздавить вас без страха и упрека. У него тоже есть слабые места и их нужно знать. Значительная часть наших сотрудников — это бывшие работники банков и коллекторских служб, так что мы хорошо знаем, где их ахиллесова пята.

- Это законно?

- Абсолютно. Мы никогда не оспариваем сам факт получения кредита, мы обжалуем факт платежеспособности клиента. Полностью отказаться от задолженности, конечно, нельзя, платить придется, но вопрос в том, сколько. Если вам грозит суд за невыплату кредита, мы делаем все, чтобы снять проценты, пеню и оптимизировать сумму задолженности.

- Что значит «оптимизировать»?

- Можно договориться с банком о так называемом дисконтировании кредитного долга с полным или частичным списанием остатка – попросту скидке. В нашей практике бывали случаи, когда размер такой скидки достигал 60%. Но для этого клиент должен иметь сильную переговорную позицию.

- Что может убедить банк идти на уступки?

- Во-первых, мы анализируем платежеспособность клиента, его нынешние возможности по погашению кредита, а также реальную стоимость залогового имущества. Чаще всего это недвижимость, а она сильно упала в цене. Даже продав залог, клиент не сможет рассчитаться с банком. Наша задача сделать так, чтоб выплата ограничилась только этой суммой.

Во-вторых, мы готовим клиента к приемам работы коллекторских служб. Он должен знать, что они имеют право делать, а что нет, и как противостоять их неправомерным действиям. По большей части коллекторы применяют психологическое воздействие: звонят домой, родным и знакомым, но если переходят границы – вваливаются домой и пытаются конфисковать имущество – это уже наша забота.

- А что делать, если суд уже идет?

- Проблему можно решить на любой стадии, хотя, безусловно, лучше не тянуть и не ждать, пока к вам придут описывать имущество. Если дело уже рассматривается в суде, то и здесь участие на стороне заемщика грамотного юриста может затянуть процесс на годы, а это ох как невыгодно финансовому учреждению. Затягивание рассмотрение дела требует больших трат для банка, да и сам он не вечен – может и не дотянуть до завершения суда. Потому кредитор в этой ситуации соглашается получить меньшую сумму, но здесь и сейчас. Тогда мы вступаем в переговоры, и вместе разрабатываем условия мирового соглашения. Даже если банк добьется нужного решения в суде, не всегда есть возможность забрать имущество, например, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

- Вы сказали, «банк не вечен». Что это значит?

- Как бы вам объяснить… Нынешний финансовый кризис – это больше банковская проблема, а за прошедшие пять лет он касался банков в последнюю очередь. Вкладчики теряли деньги, разорялись заемщики, а банковские структуры, как правило, все равно не оставались в убытке. Просчеты их руководства либо перекрывались государственными гарантиями, либо перекладывались на новых вкладчиков. А вырученные средства продолжали уходить в сомнительные инвестиционные проекты и раздутые расходы. Теперь большая часть украинских банков превратились в огромные финансовые пирамиды, которые не в состоянии выполнить свои обязательства, даже если мы все вернем полученные кредиты. Эти структуры будут рушиться на глазах. Но перед уходом постараются вычистить наши с вами карманы.

- Ваши юристы, насколько нам известно, предоставляют консультации бесплатно, но это довольно серьезный объем работы. Вряд ли вы мотивированы только нелюбовью к банковским структурам. В чем ваш интерес?

- Консультации у нас действительно любой желающий может получить бесплатно – позвонить по телефону нашей горячей линии. Если же ситуация требует срочного вмешательства юристов, то по договоренности с клиентом наши услуги будут оплачиваться. Либо это фиксированная, довольно скромная сумма в течение необходимого для защиты времени, либо единоразовое вознаграждение после мирового соглашения с банком. В любом случае это выгоднее, чем соглашаться с претензиями коллекторов. Знаете, у юристов есть такая шутка: один бизнесмен берет миллион долларов кредита в банке и покупает недвижимость. Сдает ее в аренду и платит проценты – 10 тысяч в месяц. Знакомый юрист, узнав о ситуации, восклицает: «с этого момента ты перестаешь платить 10 банку и платишь 1 мне».